Anul 2020 se anunță a fi unul provocator pe toate planurile. În condițiile în care are loc o pandemie și situația financiară a multor persoane este incertă, mai merită accesat un credit ipotecar? Este momentul acum pentru o refinanțare dacă deja ai un credit ipotecar în derulare? Cum poți obține un credit ipotecar în 2020, care să fie avantajos acum, dar și peste 25 de ani? Citește în continuare și află tot ceea ce te interesează despre creditarea ipotecară.
Creditul ipotecar – între beneficii și dezavantaje!
Împrumutul ipotecar constituie una dintre opțiunile prin care poți obține bani pentru achiziționarea unei locuințe. Accesarea unui astfel de credit vine la pachet cu un set de avantaje, dar și dezavantaje. La capitolul beneficii putem regăsi:
- Posibilitatea accesării unui împrumut pe termen lung – se poate rambursa creditul pe o perioadă de până la 30-35 de ani (dobânda va fi mai mică, iar ratele mult mai accesibile);
- Raport favorabil cost-beneficii – fiind vorba despre un contract pe termen lung, pot fi obținute diverse avantaje (rate fixe, asigurare inclusă în preț, fără comisioane de analiză, acordare, etc);
- Programe speciale de creditare ipotecară – cel mai bun exemplu este Prima Casă, care le oferă tinerilor din România posibilitatea achiziționării unei locuinței în condiții foarte favorabile (avans de numai 5%, de exemplu);
- Rată mai scăzută decât valoarea unei chirii – în general, nivelul ratei la un credit ipotecar este mult mai mică în comparație cu valoarea unei chirii;
- Posibilitatea achitării unor rate în avans (scade valoarea viitoare a ratei și a creditului) sau a plății anticipate (fără costuri).
În ceea ce privește dezavantajele, acestea sunt:
*PUBLICITATE
-
- Datorezi bani pentru o perioadă de timp determinată – din moment ce ai împrumutat înseamnă că o parte din veniturile tale lunare sunt direcționate către plata acestui credit;
- Bunul achiziționat este bunul cu care garantezi creditul – se instituie o ipotecă (de rând I) în favoarea creditorului, care, în cazul neexecutării clauzelor contractuale, are posibilitatea legală de executare a bunului. Ceea ce înseamnă că tu poți rămâne fără bunul cu care ai garantat creditul;
- Ai de plată diverse costuri suplimentare – comisioane de administrare, de analiză, de acordare a creditului, de expertizare, de garantare colaterală a împrumutului și multe altele. Desigur, nu toți creditorii solicită aceste comisioane, dar mulți dintre ei o fac;
- Rata dobânzii este fluctuantă – de exemplu, la jumătatea anului 2019, rata dobânzii la un credit ipotecar în România era de 5, 17% (cea mai mare din UE). Spre comparație, în Danemarca era de 0, 73%, iar în Finlanda, de 0, 76%;
- Valoarea totală a creditului este foarte ridicată – rata dobânzii și DAE încarcă foarte mult suma totală de plată a creditului ipotecar. Nu de puține ori se poate constata că valoarea împrumutului este aproape dublă;
- Prețul proprietății se poate devaloriza pe piața imobiliară – este una dintre realitățile care îi poate lovi pe proprietarii de locuințe. De altfel, pe fond de criză (economică, de sănătate, etc.) prețul unui imobil scade foarte rapid. Acest aspect înseamnă o diferență uriașă între prețul de achiziție plus valoarea adăugată (prin amenajări) și prețul care poate fi obținut din vânzare.
Așadar, un credit ipotecar vine cu plusuri și minusuri. Depinde de debitor dacă va identifica în mod corect creditorul care să-i ofere cel mai avantajos credit ipotecar.
Ce înseamnă un credit ipotecar în perioade de instabilitate economică?
În lipsa unei gestiuni corecte a bugetului, orice împrumut poate reprezenta un risc. În momentul actual, valoarea nivelului de îndatorare este de maxim 40% din venitul net al unei persoane. O rată a dobânzii atractivă, acordarea unei perioade de timp (5 sau 10 ani cu dobândă fixă) sau avantaje la creditare (descoperit de cont cu limite mari ori un card de credit) sunt beneficii cu care te poate ademeni un creditor în acest moment.
Faptul că împrumuturile se acordă doar în moneda națională îl ferește pe debitor de riscul valutar. Posibilitatea de “dare în plată” este o altă alternativă care poate fi folosită de un viitor beneficiar de credit ipotecar. Refinanțarea împrumutului ipotecar este o soluție în vremuri de criză, așa că o poți folosi pentru relaxarea ta financiară.
Instabilitatea economică duce la scăderea prețului locuințelor. Ceea ce înseamnă un avantaj cert pentru cumpărător. Într-o astfel de situație, instituțiile de creditare apreciază debitorii care au un credit scoring pozitiv. Drept urmare, va încerca să îi atragă cu multiple beneficii pentru a se împrumuta. Dacă te afli într-o astfel de ipostază, accesarea unui împrumut ipotecar trebuie să fie raportată la aceste aspecte:
- Nu te îndatora dacă nu ai o sursă de venit pe care să te poți baza pe termen lung – piața muncii este în continuă mișcare, siguranță sursei de câștig este pusă la îndoială, iar o rată (chiar dacă este mică) nu poate fi plătită dacă nu dispui de resurse financiare sigure.
- Caută o rată care să nu fie la maximul nivelului tău de îndatorare – o rată care să fie accesibilă nu trebuie să ajungă la suma maximă pe care o poți plăti lunar. Întotdeauna trebuie să ai o soluție de siguranță, ca să nu fie nevoie de reeșalonare sau să ajungi în întârziere de plată ori mai rău, în incapacitate de plată.
- Compară toate ofertele de creditare ipotecară, chiar dacă ai cont deschis doar la o instituție bancară – companiile bancare își doresc să atragă noi clienți, ceea ce înseamnă obținerea unor facilități pe termen mediu și lung.
- Achită o sumă cât mai mare din avans – de regulă, creditorii solicită un avans de 15%-25% din suma la creditul ipotecar. Încearcă să oferi o sumă cât mai mare, pentru că în acest fel vei avea de plată rate mult mai relaxate.
- Împrumut cu rată și dobândă fixă pe întreaga durată – nu opta pentru varianta de compromis – dobândă fixă pe un anumit număr de ani, apoi variabilă (nu dispui de control asupra costurilor). În plus, mare atenție la ceea ce înseamnă perioada de grație din partea creditorului.
Nu uita să faci economii, să-ți diversifici resursele de venit și să îți faci un plan de gestionare a bugetului. Poți accesa un împrumut ipotecar în 2020 atât timp cât o faci în condiții avantajoase pentru tine. Așa că, întotdeauna caută creditorii care îți oferă cea mai bună ofertă de credit ipotecar!
