Oricine a văzut filme americane sau a intrat pe forumuri din alte țări a auzit de scorul de credit – și de cât de important este el în unele țări, de se ajunge la sintagma – dacă nu ai un scor bun, nu exiști, pentru că ai nevoie de el ca să închiriezi un apartament și să faci multe alte lucruri, nu doar să iei un credit.
Dar la noi nu există, nu-i așa?
Ba da, scorul de credit sau scorul FICO există în România din 2009 și este folosit pentru evaluarea fiecărei persoane care solicită un credit. Evident, există diferențe în modul în care fiecare instituție bancară interpretează datele oferite de FICO, dar lucrurile comune sunt următoarele:
– scorul ca cifră poate fi între 300 și 850 de puncte. Cu cât cifra este mai mare, cu atât scorul este mai bun. Orice instituție va da un credit persoanelor cu un scor foarte mare, dar limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit depinde de fiecare bancă. Evident, condițiile creditului (valoarea avansului minim în cazul unui credit ipotecar, dobânda) vor fi mai bune pentru persoanele cu un scor mai mare.
– se iau în calcul cinci categorii principale de informații:
*PUBLICITATE
- Istoricul de plată – adică ce credite a avut (dacă a avut) persoana, dacă le-a plătit la timp, dacă a avut restanțe, ce sume și cât de mare a fost întârzierea la plată. Trebuie subliniat că acest istoric are o pondere de 35% în scorul final, cea mai mare dintre cele 5 categorii de informații.
- Creditele în derulare – dacă ai deja alte împrumuturi, banca trebuie să știe, în primul rând pentru a vedea dacă ai atins deja plafonul maxim de îndatorare sau ce sumă a mai rămas până la el și, de asemenea, cum îți respecți obligațiile reieșite din acele credite – dacă plătești sau nu la timp ratele. Această categorie aduce 30% din valoarea scorului, deci este și ea foarte importantă.
- Durata istoricului aduce 15% din scor. Poate te-ai întrebat ce se întâmplă cu oamenii care n-ar fi avut cum să aibă un credit mai înainte – gen cei care abia au împlinit vârsta minimă pentru a lua un credit. Ei bine, evident că acest lucru este luat în considerare de instituțiile financiare, la fel ca și situația persoanelor care nu au mai luat de multă vreme un credit.
- Creditele nou obținute aduc 10% din scor și
- Tipurile de credite utilizate aduc celelalte 10%.
După cum se poate vedea, 65% din scor este dat de doar 2 categorii – istoricul de plată și creditele în derulare. Și dacă e să ne gândim la rece, evident că esența celor 2 este dacă ne-am îndeplinit sau nu obligațiile asumate prin credite, dacă ne-am ținut promisiunea de a plăti la timp sumele datorate.
Până la urmă, este calitatea esențială pe care oricine și-ar dori-o la un debitor, nu-i așa?
Un alt aspect important este că, de celel mai multe ori, este bine să fi avut un istoric de creditare înainte de a decide să obținem un împrumut mare, cum este cel imobiliar. Va fi mai ușor pentru instituțiile financiare să decidă să aibă încredere în noi cu o sumă mare dacă au văzut că avem disciplina de a retuna banii împrumutați, să spunem, pentru a ne cumpăra în rate un frigider și o mașină de spălat.
