Creditele garantate (sau secured loans în limba engleză) sunt cele pentru care este nevoie de o garanție pentru a obține împrumutul.
Clientul este de acord să pună drept garanție un bun de valoare mare, care devine proprietatea băncii în cazul în care banii nu sunt rambursați sau ratele nu sunt plătite la timp. Garanția se mai numește și gaj sau colateral.
Exisă mai multe tipuri de astfel de credite. Cele mai comune sunt creditele cu garanție ipotecară, în care clientul pune gaj o locuință sau altă proprietate imobiliară (în engleză mortgage loan). Bunul imobiliar nu trebuie să fie neapărat proprietatea persoanei care aplică pentru credit, ea poate aparține și unui co-plătitor sau chiar unei terțe persoane (denumite în acest caz garant imobiliar). Nu este obligatoriu ca co-plătitorii sau garanții să fie rude cu solicitantul.
În cazul în care împrumutul nu este rambursat conform contractului, se poate ajunge la executarea silită. Gajul imobiliar este vândut printr-o licitație și banii intră în contul băncii. Dacă valoarea obținută este mai mare decât datoria restantă, clientul va primi diferența. În caz contrar, el rămâne în continuare dator băncii pentru suma lipsă și alte bunuri ale lui pot fi executate silit.
De curând, controversata lege a dării în plată a schimbat radical regulile de pe piața intern
Ca urmare a crizei financiare și a prăbușirii prețurilor imobiliare, mulți români au ajuns să aibă datorii foarte mari la bănci, în multe cazuri colateralul fiind deja executat fără a acoperi integral datoria. Noua lege le dă posibilitatea de a transfera băncii dreptul de proprietate asupra imobilului obținut prin credit ipotecar și a stinge astfel litigiul. Legea a fost însă contestată în justiție de către bănci și aplicarea ei pe viitor nu este sigură.
*PUBLICITATE
Un alt tip de credit este cel garantat cu un autoturism, o variantă a acestuia fiind contractul de leasing. Există însă și alte garanții posibile pentru un credit: se pot pune gaj diverse alte obiecte de valoare mare, cum ar fi colecții de artă sau diverse utilaje. O categorie separată sunt așa-numitele ipoteci mobiliare, în care colateralul constă în sume din conturi, acțiuni și obligațiuni sau creanțe pe alte venituri viitoare.
Garanția nu este suficientă pentru acordarea creditului, fiind necesare alte condiții suplimentare
Acestea pot fi vârsta minimă (de la 18 ani) și cea maximă, un venit minim lunar sau o perioadă de vechime în muncă.
Valoarea și perioada de rambursare a unui credit garantat diferă de la o instituție la alta dar în general este vorba de sume mari și durate medii sau lungi. Creditele garantate sunt oferite atât de bănci cât și de instituții financiare nebancare. Valoarea minimă începe de la câteva mii de euro și poate ajunge la sute de mii. Garanția scade mult riscul instituției care acordă împrumutul, de aceea dobânzile sunt de regulă cele mai favorabile.
Dacă ai nevoie de o sumă mică, pentru o perioadă scurtă, este mai simplu să soliciți credite nebancare fără garanții. În cazul în care ai nevoie de mulți bani pe termen lung, pentru o investiție sau achiziție importantă, creditul garantat reprezintă cea mai bună soluție.
