Scoringul de credit este un instrument foarte important folosit de toate băncile de la noi. Conceptul vine din Statele Unite, unde credit score are o importanță extrem de mare și a ajuns să fie folosit pentru referință de multe firme și instituții, în afară de bănci. Scoringul de credit este un punctaj calculat pe baza unor factori personali și estimează probabilitatea ca o persoană să-și poată plăti ratele la bancă.
Scorul influențează toate deciziile băncii, nu doar aprobarea sau respingerea acordării unui credit. De el depinde și valoarea împrumutului, dobânda percepută, solicitarea unui avans și mărimea lui sau valoarea garanțiilor necesare.
Fiecare bancă are propriul algoritm de calcul al scoring-ului de credit
Toate apelează însă pentru început la cel oferit de Biroul de Credit, care a implementat acest serviciu din 2009. Biroul de Credit folosește un model statistic internațional de calcul, cunoscut și ca Fico Score după numele companiei care l-a inventat. Modelul Fico ia în considerare cinci factori principali.
Primul și cel mai important este istoricul de plată, care contribuie în proporție de 35% la rezultatul total. Istoricul ia în calcul toate informațiile legate de creditele contractate în trecut, atât cele pozitive cât și cele negative. Contează numărul de împrumuturi rambursate la timp dar și orice restanțe la plata ratelor, numărul și valoarea acestora sau câte zile de restanțe au existat.
*PUBLICITATE
Aproape la fel de importantă este și situația actuală, cu o pondere finală de 30%. Aici sunt evaluate împrumuturile existente, valoarea lor, cuantumul ratelor plătite lunar și timpul rămas până la rambursarea integrală. Este semnificativ și tipul de credit, unul ipotecar fiind punctat diferit față de unul de nevoie personale de exemplu.
Durata istoricului bancar se referă la perioada care a trecut de la deschiderea primului cont dar un criteriu este și activitatea efectivă. Evident, un istoric bancar mai lung duce la un punctaj mai mare. Durata are o pondere de 15% din total.
Situația creditelor noi reprezintă 10% din total și ia în considerare activitatea din ultimul timp: conturi deschise, împrumuturi contractate și interogări recente la Biroul de Credit.
Ultimul criteriu este tipul de credit folosit (10%), unde contează numărul de conturi active și tipul acestora (curente, de economisire, depozite la termen, etc).
Scorul final generat de algoritmul Fico este între 300 (cel mai slab ) și 850 (excelent). În mod normal, persoanelor cu valori sub 579 li se va refuza orice tip de credit. Valorile medii sunt între 670 și 739 iar un scor peste 800 este considerat excepțional și va beneficia de cele mai favorabile condiții.
Atenție, băncile au și alte criterii pentru acordarea unui credit
Există o vârstă minimă (de regulă 21 de ani) și una maximă (55-75 de ani) dar băncile cer și vechime la locul de muncă pe perioade care variază între o lună și un an.
Chiar dacă scorul tău este mic și te refuză toate băncile, nu e cazul să disperi. Poți obține cu ușurință un credit rapid de la o instituție financiară nebancară.
