O vorbă înțeleaptă spunea că „de ce îți este frică nu scapi”. Ei bine, vorba aceasta se potrivește ca o mănușă și în acele cazuri în care ne gândit la contractarea unui credit. Se poate întâmpla să mai avem de-a lungul vieții și unele nevoi mai „costisitoare” pe care să nu le putem satisface dintr-un salariu sau poate nu avem suficienți bani economisiți pentru a scăpa de așa un angajament.
Cert este că lucrurile și nevoile diferă de la om la om. Cu toate acestea, indiferent de nivelul nevoilor tale sau posibilități, este mereu mai bine să cauți variantele care să te ajute, și nu să te subjuge ani de zile aducându-te într-un punct de disperare. Aici vorbesc și din experiența proprie, deoarece am făcut și eu ca multe alte persoane alegeri care s-au dovedit destul de nefericite doar pentru că nu am studiat problema înainte. Preocuparea mea la momentul respectiv era sa primesc ok-ul băncii și cam atât.
Deci, dacă vrei să iei un credit în viitorul apropiat trebuie să începi să gândești altfel și să îți pui o întrebare simplă înainte de a porni la drum „cât mă costă cu adevărat un credit?”
*PUBLICITATE
Creditul nu este compus doar din suma pe care tu o primești plus o dobândă a băncii. În spatele oricărui credit stau ascunse foarte bine o multitudine de comisioane și asigurări despre care mulți dintre noi aflăm prea târziu sau nu ne sunt prezentate încă de la început. Vezi tu, așa cum tu ai nevoie de banii respectivi și banca are nevoie să facă un profit considerabil de pe urma ta. Altfel cum ar mai putea rezista băncile?! Deci, este o afacere nu o casă de binefacere și trebuie tratată ca atare.
De-a lungul anilor acordarea de credite în România a fost o activitate în care regulile jocului s-au schimbat de multe ori. Ba băncile se chinuiau din răsputeri să ofere credite de consum cu dobânzi mici, dar comisioane mari. Ba nu prea se dădeau credite. Ba acum totul este pus pe masă și clientul vede clar o listă impresionantă de comisioane pe care trebuie să le plătească băncii. De la comision de acordare, de analiză a dosarului, de gestiune, de risc la cel de administrare (lunar sau anual), creditul tău are de toate.
Acum, cum putem evita atâtea comisioane sau găsi varianta mai ieftină?
Dobânda anuală efectivă – instrumentul necesar pentru compararea ofertelor
Partea bună a lucrurilor este că numărul comisioanelor, în prezent, este mult mai mic decât în alți ani, iar cea mai fezabilă metodă de a alege o oferă de credit mai avantajoasă este cea de comparație DAE (dobânda anuală efectivă) (APR (annual percentage rate) comparison).
DAE este un indicator sub formă procentuală care calculează toate elementele care produc costuri dintr-un credit, adică dobânda și comisioanele. Această formulă de calcul este un concept care este implementat atât în Uniunea Europeană, cât și în Statele Unite. Practic DAE îți arată cât de scump sau ieftin este un credit in comparație cu alte oferte.
În principiu, pentru a obține un rezultat relevant din acest calcul, este indicat ca să faci o comparație DAE (dobânda anuală efectivă) (APR (annual percentage rate) comparison) pentru aceeași sumă potențială și termen de rambursare pentru toate ofertele comparate.
Să încercăm un exemplu:
Să spunem că vrei un credit de 40.000 euro pe o perioadă de 30 de ani, iar dobânda pe an este de 6%. Acest credit ar fi mult mai ieftin în comparație cu o altă ofertă unde dobânda este de 5% și are un comision lunar de administrare de 0,2%.
Prima oferă are DAE de 6,16%, iar rata lunară este de 240 euro, iar al doilea credit potențial are DAE de 7,65%, iar rata lunară este de 294 euro.
O comparație DAE (dobânda anuală efectivă) (APR (annual percentage rate) comparison) este foarte importantă mai ales în cazul creditelor pe termen lung, spre exemplu creditele pentru o casă. Cu alte cuvinte, cu cât perioada creditului este mai mare, cu atât dobânda este mai mare și creditul mai scump.
Creditele la domiciliu – cât costă DAE
Având în vedere costurile extrem de ridicate ale creditelor, de-a lungul anilor, piața creditelor din România a cunoscut o schimbare. Mai exact, creditele la domiciliu oferite de instituții nebancare specializate. Este drept că sumele acordate de aceste instituții sunt mult mai mici decât cele oferite de o bancă. Mai mult, perioada de rambursare este și ea foarte mică -, nu depășește un an. În cazul acestor credite, DAE depășește 100%, dar acest lucru nu înseamnă că persoana care rambursează creditul plătește o sumă dublă. În majoritatea cazurilor, costul clientului este de aproximativ 30% peste suma împrumutată, iar dobânzile sunt fixe.
Un pic de cercetare înainte de a merge la bancă
În prezent, există site-uri de servicii financiare care permit clienților care sunt în căutarea unui credit să obțină oferte în funcție de DAE. Acest pas este eficient și din punctul de vedere al timpului petrecut pe la diverse bănci, stat la cozi sau timp pierdut prin trafic. După ce vei obține unele informații vei putea realiza o listă de bănci cu care ai dori să lucrezi.
Cu toate acestea, trebuie să știi că abia la bancă vei primi oferta reală a creditului în funcție de veniturile lunare, avans (în cazul unui credit ipotecar) și cheltuieli. Practic, cu cât ai un salariu mai mare, cu atât creditul este mai ieftin, dar știm că nu este mereu cazul și putem chiar să nu îl primim deloc.
Important este să ceri toate informațiile ofițerului de credite încă de la prima discuție. Să vezi ce tip de dobânzi se aplică creditului (fixe sau variabile) și i-a în calcul dificultățile pe care le-ai putea întâlni de-a lungul anilor în cazul unui credit pe foarte mulți ani.
Sfatul nostru este să înveți să ceri informații nu doar dacă ți se oferă creditul sau nu. Informează-te și demonstrează că ești un alt tip de client. Un credit este o alegere importantă astfel că este poate și mai important să îl alegi conștient.
