Banii, nu poți cu ei, dar nici fără ei nu poți – mai ales când apar situații neplanificate în viața de zi cu zi ce necesită bani și nu tocmai puțini. Ei bine, să zicem că te-ai gândit de ceva vreme să iei un împrumut. Poate ai unele nevoi personale (o vacanță, un gadget etc.) sau poate că ai alte împrumuturi răspândite la mai multe bănci și vrei să scapi de ele.
Indiferent de nevoile tale actuale este important să știi că un credit nu este o responsabilitate tocmai ușoară. Cu atât mai mult în prezent când instabilitatea economică lovește tot mai multe companii, iar rezultatul este închiderea acestora, iar angajații rămân pe drumuri. Poate că nu este cel mai pozitiv mod de a începe articolul, dar aceasta este o realitate pe care trebuie să o gestionăm așa cum se cuvine. Pe scurt, un credit, în prezent, ar trebui să fie poate cel mai responsabil pas pe care îl poți face pentru a te asigura că totul va decurge lin și fără bătăi de cap până la final.
Cert este că acum piața este foarte aglomerată cu oferte de credite, mai ales online, foarte tentante și este foarte ușor să picăm în plasa lor. De ce? Pentru că nu avem ocazia decât să vedem o parte monedei, cea în care totul pare simplu și rapid. Pentru că asta vrem până la urmă, bani rapid, dar ne scapă esența. Costul acelui credit. Așa că, înainte de a ne duce cu capul înainte și de a semna un contract, trebuie să învățăm realizăm o comparație credite pentru a alege mai degrabă oferta cea mai avantajoasă și nu cea mai rapidă. Dacă se poate și-și, cu atât mai bine.
Cum se realizează o comparație credite?
Firește că nu ai cum să iei acum la mână toate instituțiile din orașul tău și să le ceri o ofertă. Este o pierde de timp și resurse, dar ce poți face este să accesezi website-uri online care operează ca baze de date cu toate instituțiile bancare și nebancare și să faci o primă comparație credite chiar online. Astfel de calculatoare sunt disponibile și pe site-urile băncilor și IFN-urilor. Astfel că poți începe pe un site care le include pe toate și apoi, după ce te-ai hotărât asupra unor instituții, să le accesezi și site-ul oficial și să verifici dacă socotelile sunt aceleași.
Ei bine, dacă am stabilit acum care ar fi primul pas de parcurs, să trecem la cel mai important indicator care ne va spune care credit este mai avantajos. DAE sau Dobânda Anuală Efectivă este un indicator care însumează toate costurile unui credit. Acest instrument este obligatoriu și aplicabil pentru toate serviciile instituțiilor bancare și nebancare. Cu alte cuvinte, DAE include costurile cu dobânda propriu-zisă, dar și toate taxele și comisioanele aplicabile în cadrul băncii/ IFN-ului. DAE este un instrument aplicabil și în cazul împrumuturilor mici pe perioade scurte, dar nu înseamnă că o valoare prea mare a DAE înseamnă un cost final foarte mare.
Cel mai important lucru este ca atunci când realizezi o comparație credite să o realizezi mereu pe aceeași sumă și pe aceeași perioadă de timp. Doar așa vei putea vedea cu exactitate care opțiune este mai avantajoasă.
Un alt sfat important este să nu compari creditele rapide cu cele clasice. Practic, compară băncile între ele și IFN-urile între ele pentru că lucrurile nu se aseamănă mai deloc. Dinamica este diferită, la fel și condițiile de creditare și rambursare.
Alte aspecte importante de luat în seamă în cazul comparației creditelor
Da, cum am insistat deja mai sus, DAE este important în compararea oricărui credit, dar, oricât de minunat ar fi, există unele aspecte pe care acesta nu ți le poate oferi. Mai exact, costul penalizărilor în caz de întârziere în achitarea ratelor. Evident, nimeni nu își dorește să ajungă în această postură și nimănui nu-i place să fie asaltat cu telefoane și scrisori de solicitare a achitării ratei. Așadar, revenim la începutul articolului și te îndemnăm să iei această decizie cu foarte mult tact. Mai mult, citește cu atenție contractul și toate clauzele care decurg în cazul nerespectării lor.
Pe lângă aspectele mai sus amintite trebuie să ai în vedere și tipul de dobândă aplicabilă creditului pe care vrei să-l contactezi. Este fixă sau variabilă? Și evident ce presupune fiecare dintre ele. Este foarte important să realizezi această simulare pentru a te asigura că vei avea o rată lunară rezonabilă pe care să o poți acoperi lună de lună până la finalul creditului.
*PUBLICITATE
De asemenea, atunci când intenționezi să accesezi un credit trebuie să consulți și lista de asigurări pe care creditul ar putea să le perceapă. Am vrea să insistăm puțin asupra asigurării în caz de deces. Un lucru care nu este foarte clar pentru mulți consumatori este ce anume acoperă această asigurare. La o primă vedere s-ar spune că, în cazul unui eveniment total nefericit pentru client, o firmă de asigurare care primește lunar un procent din rata achitată, va acoperi creditul. Ceea ce înseamnă că membrii familiei defunctului sunt absolviți de achitarea creditului mai departe. Ei bine, nu. Acest lucru este valabil doar în eventualitatea în care clientul nu suferă de nicio boală gravă la momentul contractării creditului. Așadar, discută acest aspect cu ofițerul de credit în momentul în care ți se oferă acest „serviciu”, iar dacă cumva asigurarea este obligatorie mergi mai departe către o altă instituție. Nu are sens să plătești un serviciu care, în definitiv, nu îți folosește.
Concluzii
Oricât ne-ar plăcea sau nu să recunoaștem, creditele sunt scumpe, indiferent de unde le contractăm și necesită multă organizare pentru a ne asigura că le putem duce la bun sfârșit. Ce este diferit în prezent este faptul că acum avem posibilitatea de a ne face temele dinainte chiar de acasă și de a trage unele concluzii care ne pot simplifica alegerea. Nu te lăsa păcălit de reclamele cele mai luminoase care îți promit multe prea repede și prea simplu. În schimb, învață să îți pregătești un set de întrebări pe care să le adresezi fiecărui ofițer de credit în parte. Nu uita că, până la urmă, în joc sunt banii, siguranța și liniștea ta.
