vivacredit banner
Posturi de blog

Ce sunt împrumuturile peer-to peer?

Mulți dintre dumneavoastră poate că ați auzit în ultima vreme de Lending Club ca soluție de investiție în locul depozitelor bancare, al căror randament a scăzut foarte mult în ultimii ani. Mai ales în rândul persoanelor care au ceva economii puse deoparte, s-a ridicat frecvent problema că a ține banii la bancă înseamnă a nu avea niciun beneficiu de pe urma lor, ba mai mult, din cauza diverselor comisioane, înseamnă chiar a pierde o parte dintre ei.

Ce este Lending Club? Este o firmă care promovează împrumuturile peer-to-perr, în traducere directă, de la om la om. Cum funcționează? O asemenea firmă oferă o platformă online unde persoanele care vor să investească se pot înscrie, își alimentează contul și apoi studiază o bază de date de persoane interesate să obțină un împrumut.

Tipurile de împrumuturi variază în funcție de platformă – evident, după successul Lending Club, au apărut multe alte firme de acest fel, în SUA, Europa, Brazilia, India, etc. De multe ori este vorba de credite nebancare, deoarece acestea sunt cele care colaborează cu platforma și aduc clienții – persoanele care doresc un împrumut. Uneori se oferă și altfel de împrumuturi, cum ar fi refinanțări.

Investitorul poate alege în ce împrumuturi să investească – pentru că practic asta face – pe baza mai multor criterii, dintre care unul dintre cele mai importante este scorul de credit al solicitantului împrumutului. Există platforme care oferă servicii numai debitorilor care au un anumit nivel al scorului de credit, dar în majoritatea cazurilor există clase diferite de solicitanți, unii cu un scor foarte bun, unii cu scor mediu, alții cu un scor mai puțin bun. Fiecare platformă stabilește limita minimă a scorului de credit sub care nu acceptă solicitanți.

*PUBLICITATE

De ce ar investi cineva într-un împrumut acordat unei persoane care are un scor de credit prost? În funcție de scorul de credit al persoanei, dobânda cu care i se acordă acesteia creditul este diferită – mai mare, cu cât scorul de credit este mai puțin bun. Investitorul primește o parte din dobânda pe care o plătește împrumutatul, deci în cazul acestor împrumuturi acordate persoanelor cu un istoric de credit mai puțin bun, procentul pe care-l primește este mai bun. Evident, riscul este mai mare aici ca persoana să nu returneze împrumutul.

De aceea, platformele peer-to-peer împart fiecare cerere de împrumut în mai multe bucăți mai mici, de obicei valori de 25-50 de dolari, iar fiecare investitor poate alege să investească în mai multe împrumuturi acordate unor persoane diferite.

Pentru un portofoliu foarte conservator, se recomandă alegerea debitorilor cu un nivel ridicat al scorului de credit, pentru unul cu șanse bune de a obține un venit rezonabil, se recomandă un mix de debitori siguri și riscanți – pentru a obține o profitabilitate mare în cazul în care împrumuturile riscante sunt plătite și a nu pierde foarte mult dacă nu sunt.

Profitabilitatea în procente (ROI) variază și în funcție de moneda și țara în care se acordă creditele – între 3% la împrumuturi acordate în euro în Germania și peste 20% la împrumuturi acordate în rupii în India, deoarece evident volatilitatea monedei și a economiei respective au un rol foarte important în stabilirea dobânzii.