Dacă ești apreciat în meseria ta sau ai un business de succes, probabil că ai ajuns la o situație financiară stabilă. Ai propria casă, mașină, un fond de rezervă generos și nici nu te mai uiți după oferte credite personale. În momentul în care dispui de o sumă, începi să te gândești la investiții, ca să eviți devalorizarea banilor prin inflație și să realizezi un profit.
Din păcate, lucrurile se complică aici. În timp ce în alte țări cu economii dezvoltate sunt disponibile numeroase variante de investiții, situația la noi stă exact invers. Opțiunile tale sunt mult mai limitate decât te-ai aștepta și există de multe ori obstacole absurde pentru investitori, să vedem totuși unde îți poți plasa banii.
Primul reflex este desigur să pui banii la bancă, acolo unde îți aduc o dobândă anuală. Este însă o idee proastă din punct de vedere al rentabilității și nici măcar nu este cel mai sigur plasament. Sumele de la bănci sunt garantate de stat dar numai în limita unei anumite sume maxime, iar în cazul unui faliment rambursarea banilor este o procedură lungă și birocratică.
Conturile de economii au în ziua de azi o dobândă foarte mică și nici măcar depozitele nu-ți mai aduc vreun profit. Din dobânda care este oricum aproape inexistentă se opresc taxele și comisioanele bancare apoi impozitul și alte taxe de la stat, așa că suma rămasă este mai mică decât rata inflației. Există foarte puține depozite pe termen lung care îți asigură totuși un randament pozitiv, însă acesta este unul simbolic.
Titlurile de stat sunt cea mai sigură investiție pentru că sunt garantate 100%. În plus, ele sunt scutite de taxe și impozite și au un randament mai bun decât rata inflației, așa că produc un profit mic dar sigur. Din păcate, statul român face tot posibilul să-ți interzică accesul la titlurile pe care le emite. Cele mai avantajoase dintre ele sunt accesibile doar băncilor și corporațiilor financiare, persoanele fizice nu au dreptul să le cumpere.
Ministerul Finanțelor lansează totuși foarte rar și titluri speciale pentru populație, acestea au o dobândă mult mai mică decât cele care se adresează investitorilor corporativi. În plus, accesul la ele este tot mai dificil, la un moment dat ele erau intermediate de bănci dar se pare că emisiunile viitoare se vor comercializa doar prin rețeaua de trezorerii, cu toate că acolo sunt permanent cozi. Statul nu comunică prea bine lansarea titlurilor pentru persoane fizice, așa că sunt șanse mari să le ratezi cu totul. Dacă ai totuși acces la ele, poți să investești în acest mod o parte a banilor tăi.
Fondurile mutuale sunt un mod indirect de a investi. Ele sunt conduse de o echipă de administratori care plasează banii clienților în diverse investiții, cele mai comune fiind titlurile de stat și acțiunile, în schimbul unui comision anual sau perceput la cumpărarea și vânzarea titlurilor. Există câteva fonduri de investiții independente, cele mai mari și mai accesibile sunt cele administrate de bănci, pe care poți să le cumperi direct din filiale sau prin aplicațiile online.
*PUBLICITATE
În economiile dezvoltate, fondurile acoperă o gamă incredibil de variată de specializări, unele investesc de exemplu în statele din Africa sau în anumite materii prime. Opțiunile de la noi sunt mult mai limitate, fondurile se împart în trei categorii de risc: mic (plasamente mai mult în titluri de stat), moderat (titluri si acțiuni) și mare (mai ales acțiuni). Mai ai de ales între fondurile care investesc în România sau cele care o fac în străinătate și cam atât. Deși banii din fonduri nu sunt garantați în nici un fel, ele sunt o opțiune destul de bună pentru că riscul este mic și randamentul este de regulă superior inflației și dobânzilor bancare.
Investițiile directe în acțiuni pot fi mult mai profitabile dar în același timp și mai riscante. Dacă nu ești un expert al finanțelor, nu-ți recomandăm să încerci să faci speculații pe bursă, mai bine cumperi un pachet de titluri de la companii mari și aștepți să le crească valoarea și să încasezi dividende. Ai posibilitatea să cumperi și acțiuni ale unor firme străine. Lucrurile sunt destul de complicate și aici, ai nevoie de un broker care o să îți ia un anumit comision, iar suma minimă necesară pentru a deschide un cont este destul de mare. Există riscul ca valoarea acțiunilor să scadă iar statul îți ia impozite și taxe atât pe profitul realizat din tranzacții cât și pe dividende.
Cumpărarea metalelor prețioase este o altă practică uzuală în multe state ale lumii, pentru că valoarea aurului și argintului nu se devalorizează în timp. Numeroase monetării de stat sau particulare oferă monede speciale pentru tezaurizare (bullion) sau mici lingouri special în acest scop, care au un statut special și sunt scutite de TVA.
Nu la fel stau lucrurile și în România, unde Banca Națională (BNR) emite doar monede comemorative, cu un preț mult mai mare decât valoarea metalului. Metalele prețioase de investiție se pot totuși cumpăra de la anumite bănci private sau de pe site-uri străine dar există mai multe dezavantaje. Aurul de la băncile românești este mai scump decât cotația internațională iar cel cumpărat din străinătate are un statut legal ambiguu, pentru că BNR are teoretic un monopol în acest domeniu pe teritoriul național. În plus, în lipsa unei piețe mature de tranzacționare, este destul de dificil să vinzi metalele prețioase la valoarea reală atunci când ai nevoie de lichidități.
În ultimul timp au devenit disponibile diverse aplicații și platforme de tranzacționare care îți oferă posibilitatea să investești în aproape orice: de la acțiuni și valute la forex și materii prime. Ele beneficiază de o publicitate agresivă dar sunt extrem de periculoase dacă nu te pricepi foarte bine. Practic, banii pe care îi investești nu sunt garantați în nici un fel iar intermediarii îți aplică un comision mult peste medie pentru orice fel de tranzacție. În cazul în care ești foarte bine documentat poți să realizezi profituri frumoase, altfel este doar un joc de noroc prin care vei înregistra numai pierderi.
